法律類國考
102年
[律師第一試] 綜合法學(二)(公司法、保險法、票據法、證券交易法、強制執行
第 21 題
要保人於投保時，如於交付保險費後保險人同意承保前，發生保險事故，關於保險人是否應負保險責任，下列敘述何者正確？
- A 雙方意思表示尚未合致，故保險人無須負責
- B 財產保險人仍應負保險責任
- C 各種保險契約均於保險人同意承保後，契約效力溯及交付相當於第一期保險費時，方負保險責任
- D 財產保險契約僅於保險人同意承保後，契約效力溯及交付保險費開始時，方負保險責任
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請試著思考：在雙方尚未完成正式簽約程序，但保險公司已經收受了要保人的「對價（保費）」時，基於誠信原則與風險轉嫁的本質，法律應該保護『收了錢的保險人』還是『繳了錢的要保人』？如果保險公司可以一邊收錢、一邊在事故發生後才主張契約尚未成立，這會對保險制度的公平性產生什麼影響？
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本題測驗要保人交付保險費後至保險人同意承保前發生保險事故時，保險人應負擔之責任。依據保險法施行細則第4條規定，依本法第四十三條規定簽發保險單或暫保單，須與交付保險費全部或一部同時為之。針對財產保險，該條文明文規定：「財產保險之要保人在保險人簽發保險單或暫保單前，先交付保險費而發生應予賠償之保險事故時，保險人應負保險責任。」因此，若要保人於交付保費後、保險人同意承保前發生保險事故，財產保險人仍應負保險責任，故選項B敘述正確，選項A與D錯誤。另一方面，針對人壽保險，同條文規定：「人壽保險人於同意承保前，得預收相當於第一期保險費之金額。保險人應負之保險責任，以保險人同意承保時，溯自預收相當於第一期保險費金額時開始。」由此可知，僅有人壽保險須於保險人同意承保後，保險責任方溯自預收相當於第一期保險費金額時開始，並非各種保險契約皆適用此規定，故選項C敘述錯誤。
承保前發生事故責任
💡 保險費交付後，即便保險人尚未同意承保，原則上仍應負保險責任。
| 比較維度 | 財產保險 | VS | 人身保險 |
|---|---|---|---|
| 法條依據 | 保險法第21條本文 | — | 第130條準用第21條 |
| 責任起點 | 交付保險費時 | — | 交付保險費時 |
| 承保前事故 | 應負責任（本題正確選項） | — | 視是否符合核保標準而定 |
💬兩者原則上皆自交付保費起負責，但財產保險在實務上更強調交付即負責的法條效果。
