專技普考申論題
105年
[人身保險代理人] 保險學概要
第 一 題
一、下列三種公式計算結果雖屬相同（式中 X：損害補償金額；I：保險金額；V：保險價額；L：損失金額；k 為 0＜k＜1），惟其代表涵義卻互有不同。請分別說明此三種公式是否符合損害補償原則之理由？再者，保險人在那些情況下會分別採行下列三種不同公式計算損害補償金額？請分別說明之。（25 分）
$X = \frac{I}{kV} \times L$ ‥‥‥‥‥‥‥‥（公式 1）
$X = \frac{(1/k)I}{V} \times L$ ‥‥‥‥‥‥‥‥（公式 2）
$X = \frac{I}{V} \times (1/k)L$ ‥‥‥‥‥‥‥‥（公式 3）
$X = \frac{I}{kV} \times L$ ‥‥‥‥‥‥‥‥（公式 1）
$X = \frac{(1/k)I}{V} \times L$ ‥‥‥‥‥‥‥‥（公式 2）
$X = \frac{I}{V} \times (1/k)L$ ‥‥‥‥‥‥‥‥（公式 3）
📝 此題為申論題
思路引導 VIP
本題考查「共保條款」背後三種不同經濟意涵的數學變形。首先要理解損害補償原則的底線是「理賠不超過實際損失」。因公式中 k 介於 0 與 1 之間，只要 I 小於 kV，理賠金皆小於損失，故均符合該原則。接著從保險實務出發，將公式 1 視為「共保懲罰」、公式 2 視為「保額放大（費率折扣）」、公式 3 視為「損失放大（理賠分配）」，分別解釋其適用的實務情境。
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這一題，不太懂