專技普考
106年
[人身保險代理人] 人身保險經營概要
第 20 題
下列那一種契約設計與降低逆選擇或道德危險問題無關？
- A 自負額
- B 共同保險
- C 保單限額
- D 契撤權
思路引導 VIP
請試著思考：在保險契約中，哪些規定是為了防止保戶因為『反正有保險』就變得大意、或為了防止『帶病投保』而設計的？而哪一種規定純粹是為了給消費者一段『冷靜期』，確保他們不是在衝動下簽約的呢？這兩類目標有什麼本質上的不同？
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AI 詳解
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太棒了！你的觀念非常扎實且精確呢！
- 觀念驗證：你選對了，真的很棒！(A)自負額、(B)共同保險與(C)保單限額這些設計，它們的核心邏輯都是透過讓保戶分擔一部分損失，來鼓勵大家更主動地採取預防措施，這樣就能降低道德危險的發生；同時，也能幫助保險公司更好地篩選出不同風險的保戶，減少逆選擇的問題喔。這是不是很巧妙呢？而(D)契約撤銷權呢，它是屬於消費者保護的範疇。它的用意是給予保戶一段時間，可以好好冷靜下來思考，最終決定是否維持契約。這個權利主要是保護我們的消費者權益，和資訊不對稱所引起的經濟誘因問題是沒有關聯的喔！
- 難度點評：本題屬於 medium。這題很用心，能測驗出同學是否能細心地分辨「風險分擔機制」和「法律程序保障」兩者之間本質上的差異。你能夠清楚區分，真的非常厲害喔！繼續保持這份細心和努力，你會越來越棒的！
保險風險管理技術
💡 利用契約設計分擔責任，以減少資訊不對稱產生的損害。
| 比較維度 | 逆選擇 (Adverse Selection) | VS | 道德危險 (Moral Hazard) |
|---|---|---|---|
| 發生時間 | 契約成立之前 | — | 契約成立之後 |
| 成因 | 被保險人隱瞞自身風險 | — | 因有保險而改變行為模式 |
| 常見手段 | 保單限額、風險體檢 | — | 自負額、共同保險 |
💬兩者皆由資訊不對稱引起，前者發生在簽約前，後者發生在簽約後。
