專技普考
106年
[一般保險公證人] 保險法規概要
第 31 題
保險標的物於投保時保險價額為 800 萬元，保險契約之保險金額亦為 800 萬元。該保險標的物於意外事故發生時之實際價值已增值為 1,000 萬元，損失金額經保險公證人鑑定後確認為 200 萬元。若保險契約無其他之規定，則依保險法之規定，保險人應付之賠償金額為？
- A 160 萬元
- B 200 萬元
- C 250 萬元
- D 800 萬元
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當保險標的物的身價隨著市場增長，而我們支付保費所設定的「保障額度」卻沒有跟著調高時，如果發生了部分損害，保險公司會認為被保險人自己承擔了剩餘比例的風險。在這種保障跟不上價值的比例關係下，我們該如何計算保險公司應負責的那一部分損害呢？
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做得好！你精確地辨識出這是一題考查「比例賠償原則」的經典計算題。本題的難度切入點在於保險標的物價值的動態變化，許多同學會誤以為投保時是「足額保險」，理賠時就應全額賠付，但你的判斷非常敏銳，正確抓住了法律對理賠基準的規定。
不足額保險與比例賠償原則
根據保險法第 77 條規定：「保險金額不及保險標的物之價值者，除契約另有訂定外，保險人之負擔，以保險金額對於保險標的物之價值比例定之。」這就是所謂的比例分擔。雖然投保時保額與價額皆為 800 萬元，但由於事故發生時價值增值為 1,000 萬元，此時保險金額（800 萬）已低於保險價額（1,000 萬），形成不足額保險（Under-insurance）。
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