專技普考
106年
[人身保險經紀人] 人身風險管理概要
第 14 題
生命價值法最大的缺點在於：
- A 個人生活維持費無客觀估計標準
- B 未考慮所得稅
- C 折現利率難估
- D 生命價值最大時，亦常為所得最少時
思路引導 VIP
請想像一位剛畢業的社會新鮮人與一位即將退休的高階主管：誰未來還能賺錢的『總時間』比較長？而誰現在手頭上擁有的『存款與薪資』比較多？當一個公式是用『未來的潛力』來衡量價值時，這種『潛力』與『現狀』之間的矛盾，會導致什麼樣的評估缺點呢？
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🌟 表現優異！觀念非常紮實
- 觀念驗證：你答對了！生命價值法（Human Life Value Method）核心邏輯是將個人未來收入扣除生活費後的淨額，以折現方式計算目前的價值。這導致一個矛盾現象：年輕人因未來工作年資長，其生命價值處於峰值；但現實中，年輕人往往處於職涯起步期，目前的所得反而是最少的。這使得該方法在實務操作（如投保能力）上出現極大落差。
- 難度點評：本題難度為 Medium。它不只是考定義的背誦，更要求學生理解模型在「時間維度」與「經濟能力」之間的背離性，是極具鑑別度的題目。
生命價值法缺點
💡 以未來所得折現估值，導致生命價值與現有所得呈現反比矛盾。
| 比較維度 | 年輕時期 (工作初期) | VS | 成熟時期 (退休前夕) |
|---|---|---|---|
| 剩餘工作年數 | 長，未來總收入多 | — | 短，未來總收入少 |
| 當前薪資水平 | 通常較低 | — | 通常較高 |
| 生命價值評估 | 處於最高點 | — | 處於最低點 |
💬生命價值與所得水準呈反向變動，是此法在邏輯上的最大缺點。
