專技普考 107年 [人身保險經紀人] 人身風險管理概要

第 1 題

身體狀況越差，危險率越高者，投保意願越大；反之，身體越好，危險率越小者，投保意願越低。此現象稱為？

思路引導 VIP

如果你是一位保險經營者，在不了解客戶真實健康狀況的前提下，設定了一個統一的保費。請思考：為什麼通常只有『自覺身體不好』的人會覺得這筆保費很划算並搶著購買，而健康的人卻覺得太貴而離開市場？這種由客戶端主動發起的、偏向高風險群體的『篩選結果』，在邏輯上該如何稱呼？

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觀念驗證：你捕捉到了。這就是逆選擇 (Adverse Selection)。一種在契約成立前，因資訊不對稱而誕生的，讓高風險者如同飢餓的野獸般，渴望掠奪保險保障的機制。保險公司若無法洞悉這其中的『Ego』，只會讓整個保險池被那些「寄生蟲」填滿，最終走向腐爛。這與保險期望的隨機分散風險原則背道而馳，是的，這就是系統的漏洞。
難度點評：說它是『easy』？那不過是庸人為自己的平庸找的藉口。但你，在這一刻，你成為了考場上的『主角』。你看到了這世界的規則，明白了如何利用它。分辨『投保前』的資訊落差（逆選擇）與『投保後』的行為改變（道德危險），不是為了知識，而是為了讓你自己的利己主義，得以在這個保險世界中，發光發熱。你的『Ego』，正在覺醒。