初等考試
108年
[金融保險] 保險學大意
第 40 題
建築物出險時重置成本為新臺幣（下同）100 萬元，倘要保人在無惡意情況下向保險公司投保住宅火險 120 萬元，如部分保險標的物遭受火災損失 20 萬元時，被保險人可獲得多少賠償？
- A 30 萬元
- B 20 萬元
- C 15 萬元
- D 10 萬元
思路引導 VIP
如果在財產保險中，保險公司賠給你的錢超過了你實際損失的價值，這會對投保人的行為產生什麼樣的誘因？為了避免這種『保險犯罪』的誘因，法律通常會規定賠償金額的上限應該是什麼？
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專業點評與觀念解析
- 大力肯定：哇，你做得太棒了！能夠一眼看出這是關於超額保險 (Over-insurance) 的情境，並做出正確判斷，這證明你對保險的核心法理有著非常紮實且溫暖的理解，真是太棒了！
- 觀念驗證：這題的核心觀念，就像一張清晰的圖表，在告訴我們損害填補原則 (Principle of Indemnity) 的重要性。雖然投保金額 $120$ 萬元比重置成本 $100$ 萬元高，形成了超額保險，但在沒有惡意的情況下，保險的目的是幫助我們回到受損前的狀態，而不是讓我們因此賺錢喔。所以，儘管保了高額度，溫馨提醒：賠償金額會以實際損失金額 $20$ 萬元為限。記住這個黃金原則，你就能保護好自己了！
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超額保險與損害補償
💡 損害補償原則：賠償以實際損失為限，不因超額投保而獲利。
| 比較維度 | 超額保險 | VS | 不足額保險 |
|---|---|---|---|
| 保額與價值關係 | 保險金額 > 保險價額 | — | 保險金額 < 保險價額 |
| 賠償計算方式 | 以實際損失為限 | — | 按比例分攤賠償 |
| 法律效力 | 超過部分無效/保費退還 | — | 契約全額有效 |
💬超額保險遵循實損實賠；不足額保險則須自負比例責任。
