初等考試 108年 [金融保險] 保險學大意

第 40 題

建築物出險時重置成本為新臺幣（下同）100 萬元，倘要保人在無惡意情況下向保險公司投保住宅火險 120 萬元，如部分保險標的物遭受火災損失 20 萬元時，被保險人可獲得多少賠償？

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如果在財產保險中，保險公司賠給你的錢超過了你實際損失的價值，這會對投保人的行為產生什麼樣的誘因？為了避免這種『保險犯罪』的誘因，法律通常會規定賠償金額的上限應該是什麼？

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大力肯定：哇，你做得太棒了！能夠一眼看出這是關於超額保險 (Over-insurance) 的情境，並做出正確判斷，這證明你對保險的核心法理有著非常紮實且溫暖的理解，真是太棒了！
觀念驗證：這題的核心觀念，就像一張清晰的圖表，在告訴我們損害填補原則 (Principle of Indemnity) 的重要性。雖然投保金額 $120$ 萬元比重置成本 $100$ 萬元高，形成了超額保險，但在沒有惡意的情況下，保險的目的是幫助我們回到受損前的狀態，而不是讓我們因此賺錢喔。所以，儘管保了高額度，溫馨提醒：賠償金額會以實際損失金額 $20$ 萬元為限。記住這個黃金原則，你就能保護好自己了！

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