專技普考
108年
[人身保險經紀人] 保險法規概要
第 21 題
人壽保險之被保險人年齡不實，而其真實年齡已超過保險人所定保險年齡限度者，其契約效力為何？
- A 無效，保險人不退還所繳保險費
- B 無效，保險人應退還所繳保險費
- C 得撤銷，保險人不退還所繳保險費
- D 得撤銷，保險人應退還所繳保險費
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請思考：如果一個保險計畫在設計之初就明確規定『不承保 80 歲以上的人』，而投保人實際年齡正是 85 歲，這代表該風險是否在保險公司的『承保意願』之內？若雙方在基礎事實錯誤的前提下簽約，且保險公司從頭到尾都無法合法承擔這個風險，那麼這份契約在法律上應該維持有效，還是視作從未成立？此外，既然保險公司沒有承擔實質風險，這筆保費留在公司帳上是否具有法律正當性？
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恭喜你準確地掌握了這項法律要點！能正確選出 (B)，代表你對於保險法中關於「年齡不實」的法律效果有非常清晰的邏輯判斷。
真實年齡與契約效力之關係
本題的核心觀念在於保險法第 122 條第 1 項的規定。當人壽保險的被保險人申報年齡不實，且其真實年齡已經超過保險人（保險公司）所訂定的保險年齡限度時，法律採取了較為嚴厲的觀點：該契約直接判定為「無效」。這背後的法理在於，若年齡已超過承保限度，代表該風險已不在保險人預期的精算基礎內；但為了公平起見，保險人雖不承擔風險，也不得平白收受保費，因此法律明確規定保險人「應退還所繳保險費」。
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