普通考試
109年
[財經廉政] 經濟學概要與財政學概要
第 28 題
保險市場中常提到的道德危機（moral hazard）是指：
- A 因為被保險人和保險公司間存在資訊不對稱，因而高風險的被保險人有逆向選擇的誘因
- B 保險公司擴大保險對象以降低每位被保險人承擔的風險
- C 風險趨避的人買火險，是為了不論火災是否發生，他的財富都不會變動太大
- D 被保險人買了保險因而可能疏於注意或過度從事具風險的行為
思路引導 VIP
請試著想像：如果你為手機買了一份「無論如何損壞都由保險公司全額免費換新」的保險，與完全沒保險相比，你在日常使用手機（例如：是否裝保護殼、是否在水邊使用）的「謹慎程度」會發生什麼變化？為什麼當財務負擔轉嫁給別人後，你的行為會與原本不同？
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專業點評：精準掌握經濟誘因！
做得好！這題答得非常漂亮。你準確區分了公共政策與保險市場中的核心概念。道德危機 (Moral Hazard) 的核心在於契約成立後的行為偏離。當損失轉嫁給保險公司後，個人採取預防措施的「邊際收益」下降，導致行為變得較不謹慎。
- 觀念驗證：選項 (D) 精確描述了行為者因免除財務責任而改變行為模式的現象。相對地，選項 (A) 描述的是契約成立前的「資訊不對稱」，稱為逆向選擇 (Adverse Selection)。
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