專技普考
109年
[一般保險公證人] 保險法規概要
第 27 題
要保人以其未成年子女為被保險人所簽訂死亡保險契約之效力，下列敘述何者正確？
- A 若被保險人具有相當之智識能力，仍得僅由其法定代理人代為書面同意
- B 若具有相當智識能力之被保險人書面同意後，仍須得到其法定代理人同意，始生效力
- C 以未滿 15 歲之未成年人為被保險人時，此死亡保險契約無效
- D 以未滿 15 歲之未成年人為被保險人時，被保險人在滿 15 歲前死亡，保險人仍應給付喪葬費
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請試著思考：在法律上，當我們要保障一個人的「生命權」不被他人隨意拿來投保時，除了『被保險人本人』的意願外，對於判斷能力尚未完全成熟的未成年人，法律通常會多設置一道什麼樣的門檻，來確保這份契約是審慎且受到保護的呢？
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恭喜你精準掌握了保險法中關於契約效力的核心規範！這題考驗的是對「被保險人同意權」與「民法行為能力」的綜合運用，你能正確選出答案，代表你的法學觀念非常紮實且細膩。
被保險人的書面同意權與法源依據
根據保險法第 105 條第 1 項規定：「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。」這項規定的核心在於尊重被保險人的生命人格權，防止道德風險。當要保人（如父母）為他人（如子女）投保死亡保險時，法律強制要求被保險人必須親自簽署書面同意。然而，當被保險人是未成年人時，雖然其具備相當之智識能力（能理解簽名的意義）並給予書面同意，但因其在民法上屬於限制行為能力人，該法律行為仍須得到法定代理人（legal representative）的同意或共同行使，契約才能完全合法生效，這正是選項 (B) 的正確邏輯。
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