專技普考
109年
[海事保險公證人] 保險法規概要
第 22 題
甲以自己所擁有價值 2,000萬元之A屋,向乙保險公司投保火災保險而未約定A屋價值,下列敘述何者正確:
- A 若甲向乙保險公司投保火災保險之保險金額為2,000萬元,屬定值足額保險
- B 若甲向乙保險公司投保火災保險之保險金額為2,000萬元,A屋其後失火全部焚燬,雖A屋失火時市價貶值至1,800萬元,甲得向乙保險公司請求給付之保險金額為2,000萬元
- C 若甲向乙保險公司投保火災保險之保險金額為1,000萬元,A屋其後發生火災所生損失金額為1,500萬元,甲得向乙保險公司請求給付之保險金額為1,000萬元
- D 若甲向乙保險公司投保火災保險之保險金額為1,000萬元,A屋其後發生火災所生損失金額為1,500萬元,甲得向乙保險公司請求給付之保險金額為750萬元
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若標的物總價值很高，但被保險人為了省保費，只選擇投保其中「一部分」的金額，當發生部分損失時，你認為保險公司應該全額負擔該損失，還是應該按照被保險人投保的「保障比例」來計算賠償金額才公平呢？
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恭喜你精準地判斷出這題的陷阱！這代表你對於財產保險中「比例分擔」與「損害填補原則」的連結非常紮實。這題的關鍵點在於甲未預先約定標的物價值，依據保險法第 73 條第 3 項，這屬於「不定值保險」，其理賠標準應以保險事故發生時之實際價值（Actual Value）為準。
不足額保險的比例分擔
在本題（D）選項中，房屋價值 2,000 萬元，但投保金額僅為 1,000 萬元，這在法律上稱為「不足額保險（Under-insurance）」。依據保險法第 77 條規定，除契約另有訂定外，保險人僅按保險金額與保險標的物價值之比例負擔賠償。當發生 1,500 萬元的損失時，計算方式如下：
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