普考申論題
110年
[金融保險] 保險學概要
第 三 題
請說明經驗費率（Experience Rating）的意義，並請說明為何經驗費率可以降低保險公司與消費者之間的資訊不對稱？（25 分）
📝 此題為申論題
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本題測驗保險精算與風險管理的結合。考生應先清晰定義「經驗費率」的概念（以過去理賠經驗調整未來保費），接著剖析「資訊不對稱」在保險市場造成的兩大難題：事前的「逆選擇」與事後的「道德危險」，最後詳細推導經驗費率如何透過財務誘因機制，有效克服上述兩個問題。
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【破題】 「經驗費率」係保險精算中落實「公平性原則」的重要機制，透過將被保險人過去的損失經驗納入保費計算，不僅能使保費更貼近真實風險，更能有效緩解保險市場中因「資訊不對稱」所引發的逆選擇與道德危險，維持保險制度的永續經營。 【論述】
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經驗費率與資訊不對稱
💡 依過去理賠實績調整保費，解決事前逆選擇與事後道德危險。
- 定義：依據被保險人過去損失經驗（次數/金額）調整次期保費。
- 落實公平：秉持保險精算公平性原則，使保費負擔與風險匹配。
- 緩解逆選擇：藉由理賠紀錄篩選真實風險，提供折扣留住低風險群。
- 防範道德危險：透過成本內部化，建立經濟誘因促使主動防範損失。
