高考申論題
110年
[金融保險] 保險學
第 一 題
一、當消費者來投保時，由於消費者的風險可能是異質性的，因此保險公司常常必須面臨是否對消費者的風險進行分類（核保）的抉擇，請分析分類與不分類的利弊。（25 分）
📝 此題為申論題
思路引導 VIP
考生看到此題應立刻聯想保險定價的核心理論：公平保費原則與逆選擇（Adverse Selection）。解題時可從「保險公司（核保成本、風險池穩定）」與「社會/消費者（保費負擔、社會公平）」兩個維度，分別切入論述風險分類（差異化定價）與不分類（單一費率）的優缺點，最後輔以保險科技（InsurTech）對風險分類成本效益的改變作為亮點結論。
🤖
AI 詳解
AI 專屬家教
【破題】 當保險市場存在「風險異質性」（Heterogeneous Risk）時，保險公司必須在「精算公平」（Actuarial Equity）與「社會公平」（Social Equity）之間取得平衡。是否進行風險分類（核保），直接影響保險池的穩定性、核保成本及逆選擇的發生率。 【論述】
▼ 還有更多解析內容
保險風險分類利弊
💡 權衡精算公平與社會公平，透過核保防範逆選擇並穩定風險池。
| 比較維度 | 風險分類 (差異費率) | VS | 不分類 (單一費率) |
|---|---|---|---|
| 核心公平觀點 | 精算公平（對價平衡） | — | 社會公平（社會連帶） |
| 逆選擇影響 | 較低，可留住低風險者 | — | 極高，易導致死亡螺旋 |
| 核保行政成本 | 高（須蒐集資訊與審核） | — | 低（節省交易與調查成本） |
| 風險改善誘因 | 高（保費隨風險調降） | — | 低（缺乏降險誘因） |
💬分類有利商業經營與精算穩定；不分類利於社會弱勢保障與降低成本。
