高考申論題
110年
[金融保險] 保險學
第 一 題
一、當消費者來投保時，由於消費者的風險可能是異質性的，因此保險公司常常必須面臨是否對消費者的風險進行分類（核保）的抉擇，請分析分類與不分類的利弊。（25 分）
📝 此題為申論題
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考生看到此題應立刻聯想保險定價的核心理論：公平保費原則與逆選擇（Adverse Selection）。解題時可從「保險公司（核保成本、風險池穩定）」與「社會/消費者（保費負擔、社會公平）」兩個維度，分別切入論述風險分類（差異化定價）與不分類（單一費率）的優缺點，最後輔以保險科技（InsurTech）對風險分類成本效益的改變作為亮點結論。
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【破題】 當保險市場存在「風險異質性」（Heterogeneous Risk）時，保險公司必須在「精算公平」（Actuarial Equity）與「社會公平」（Social Equity）之間取得平衡。是否進行風險分類（核保），直接影響保險池的穩定性、核保成本及逆選擇的發生率。 【論述】
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