專技普考
111年
[財產保險代理人] 保險學概要
第 5 題
有關保險代位原則之規定，下列敘述何者正確？
- A 指事故發生時，由保險人代位行使被保險人對第三人之請求權
- B 人壽保險之保險人，不得代位行使要保人或受益人因保險事故所生對於第三人之請求權
- C 若肇事的第三人為被保險人之家屬且損失非由其故意所致時，保險人得執行代位求償權
- D 保險人得代位行使之損失賠償請求權，以侵權行為所生者為限
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請試著思考：『保險代位』的初衷是為了防止被保險人因為一場意外反而『額外獲利』（不當得利）。那麼，針對『人的生命或身體』這類無法用金錢精確衡量、甚至可以投保數個契約的對象，我們還需要擔心被保險人同時領取保險金與損害賠償是『賺太多』嗎？在這種邏輯下，代位權還有存在的必要嗎？
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- 觀念驗證： 這題的核心在於區分財產保險與人身保險的本質差異。依據《保險法》第 103 條規定，人壽保險之保險人不得代位行使請求權。這是因為人身保障並非單純的「損害填補」，人的生命與身體價值難以用金錢衡量，因此不適用防止不當得利的「代位原則」。
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保險代位原則
💡 保險人給付賠償後，代位取得對第三人之請求權。
| 比較維度 | 財產保險 | VS | 人身保險 |
|---|---|---|---|
| 代位權適用 | 適用（損害填補） | — | 原則上不適用 |
| 法理基礎 | 防止被保險人獲雙重利益 | — | 生命無價無法估計損害 |
| 行使限制 | 受限於實際賠償金額 | — | 依約定金額給付，無代位 |
💬財產保險為填補損失需代位，人身保險因標的無價不適用代位。
