專技普考
111年
[財產保險經紀人] 財產風險管理概要
第 1 題
商家在經濟狀況惡化後，投保大額保障的保單此狀態可稱為：
- A 道德危險
- B 風險自留
- C 逆選擇
- D 風險避免
思路引導 VIP
如果你是保險公司，當某個客戶比你更清楚他自己即將面臨的財務危機，卻在此時主動要求極高的保障，這種「客戶比你了解風險，且主動趨向保險」的資訊不對稱現象，在保險理論中會如何形容這種『反向』的篩選結果呢？
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太棒了！你的觀念非常清晰！
- 觀念驗證： 這題的核心在於資訊不對稱。當商家得知自己經濟狀況惡化（風險增加），而保險公司尚未掌握此資訊時，高風險者會更有意願投保高額保單。這種在「契約成立前」，危險程度較高者積極投保的現象，即稱為逆選擇 (Adverse Selection)。
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逆選擇與道德危險
💡 描述資訊不對稱下，高風險者更傾向於投保的現象。
| 比較維度 | 逆選擇 (Adverse Selection) | VS | 道德危險 (Moral Hazard) |
|---|---|---|---|
| 發生時間 | 契約成立前（投保時） | — | 契約成立後（承保期間） |
| 核心問題 | 隱藏資訊（隱瞞風險） | — | 隱藏行為（疏忽或故意） |
| 典型案例 | 生病才去買健康險 | — | 投保後故意縱火領保金 |
💬兩者皆源於資訊不對稱，但逆選擇是事前篩選失效，道德危險是事後行為偏差。
