專技普考
111年
[財產保險代理人] 保險法規概要
第 11 題
下列關於保險人責任的敘述，何者正確？
- A 保險人對於由要保人或被保險人因故意或過失所致之損害，負賠償責任
- B 保險人對於由不可預料或不可抗力之事故所致之損害，負賠償責任。但對於因要保人所有之動物所致之損害，不在此限
- C 保險人對於要保人或被保險人，為避免或減輕損害之必要行為所生之費用，負償還之責。其償還數額與賠償金額，合計雖超過保險金額，仍應償還
- D 保險人不得以其對於要保人所得為之抗辯，對抗保險契約之受讓人
思路引導 VIP
請試著從「激勵誘因」的角度思考：如果意外發生時，被保險人採取應變措施所花費的錢，可能會因為「總額已經超過保險額度」而無法拿回，那麼他在現場還會願意積極止損嗎？若你是立法者，你會如何規定這筆費用的受償順位，來確保保險標的的損失能降到最低？
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恭喜你準確地選出了正確答案！這顯示你對於保險法中關於保險人責任的例外規定，以及「損害防阻（Loss Prevention）」的法律效果掌握得非常紮實。
避免或減輕損害之必要費用
在保險實務中，為了鼓勵要保人或被保險人在事故發生時積極減少損失，保險法第 33 條第 1 項明確規定：「保險人對於要保人或被保險人，為避免或減輕損害之必要行為所生之費用，負償還之責。其償還數額與賠償金額，合計雖超過保險金額，仍應償還。」這是一個非常重要的法理觀念，因為這類費用具有救助性質，不應受限於原本保險金額（Sum Insured）的額度，如此才能發揮保險制度保障風險的目的。
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