地特四等
112年
[經建行政] 經濟學概要
第 46 題
下列何者不是影響商業銀行向中央銀行借款意願的原因？
- A 商銀放款利率與央行重貼現率的差距
- B 景氣好壞
- C 銀行超額準備的多寡
- D 逾期放款金額大小
思路引導 VIP
想像你是一家銀行的經營者，當你考慮要不要付利息向「銀行的銀行」（央行）借錢時，你會優先考慮手頭上的閒置資金是否還夠用，以及現在市場上借錢給別人的利潤高不高嗎？請思考：如果銀行的呆帳增加了，這會讓你「更想」去跟央行借錢來運用，還是這僅僅代表你過去放款的眼光出了問題？
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恭喜你準確地掌握了貨幣政策中「貼現政策」的核心邏輯。這題考驗的是商業銀行作為理性經濟人，在進行流動性管理時的決策考量。商業銀行向中央銀行借款（重貼現）是有成本的，因此其意願主要取決於成本與收益的權衡。
銀行借款的成本收益分析
從觀念驗證的角度來看，選項 (A) 的利率差距代表了銀行轉手放款的利潤空間，(B) 的景氣好壞決定了民間的資金需求，而 (C) 的**超額準備（Excess Reserves）則代表銀行內部的自備頭寸是否充裕。這三者共同構成了一家銀行是否需要且想要向央行調度資金的外部與內部驅動力。相對而言，選項 (D) 的逾期放款（Non-performing loans, NPL）**屬於資產品質的結果指標，雖然反映了銀行的經營風險，但它並非決定「借款意願」的直接誘因，更多是影響銀行的授信審核與資本適足性。
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