地特四等
112年
[財稅行政] 民法概要
第 14 題
甲竊取乙於丙銀行開設存款帳戶之記有密碼之存摺及印章後，即至丙銀行提領乙之存款。在乙未察覺其存摺、印章遭竊，且丙亦不知甲無領取權限之情形下，丙之櫃臺人員如數付款於甲。丙對甲所為清償之效力為何？
- A 無效
- B 有效
- C 效力未定
- D 得撤銷
思路引導 VIP
請試著思考：在銀行櫃檯領款時，行員主要是透過哪些具體的「外部物件或資訊」來確認前來領錢的人就是帳戶所有人？如果這些物件同時出現在某人手中，法律在面對「保護遺失者」與「保護依照作業程序付款的銀行」這兩種價值時，通常會偏向保護哪一方來確保社會交易能快速進行，而不必每次領錢都要進行漫長的身分驗證？
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恭喜你準確掌握了債法中關於清償效力的核心觀念！這道題目在法律實務上非常經典，你能迅速做出正確判斷，代表你對「權利外觀理論」在金融交易中的應用已有相當程度的認知。
債權準占有人的表見清償
本題的核心考點在於民法第 310 條第 2 款。法律上將持有存摺、印章且知曉密碼的甲，視為債權之準占有人（Quasi-possessor of a claim）。所謂準占有人，是指雖然不具備真實權利，但在客觀外觀上足以使人相信其為債權人。當丙銀行（債務人）在清償時主觀上為善意（不知甲無權限）且無過失時，法律為了維持金融交易的效率與安全，認定該次付款行為對乙生**「有效」**清償的法律效力。這意味著乙與丙銀行的消費寄託關係在該筆存款額度內消滅，乙之後僅能轉向甲請求損害賠償。
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