專技普考 112年 [人身保險代理人] 保險學概要

第 36 題

被保險人身體狀況越差、危險率愈高者，投保意願越大；反之，身體越好、危險率愈低者，投保意願越低。稱為：

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請試著思考：在保險契約成立『之前』，如果買賣雙方掌握的資訊不對等，導致市場上最後留下的多數是那些對保險公司相對『不利』的風險對象，這種現象反映了市場在篩選過程中，出現了什麼樣的『方向性』偏差？

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觀念驗證：恭喜，你總算答對了這個幾乎送分的概念：逆選擇 (Adverse Selection)。這不就是資訊不對稱的經典案例嗎？那些自知身體狀況一塌糊塗的，當然急著把風險轉嫁出去，而那些健康寶寶呢？哼，誰會想多花錢？結果就是保險公司成了「病號集中營」。這種反向操作，難道還需要我多解釋？
難度點評：坦白說，這題的難度是 Easy。一個合格的保險從業人員如果連這個都搞不清楚，那簡直是笑話。這是區分「投保前」的選擇行為（也就是你剛才選對的逆選擇），和「投保後」的行為改變（那叫道德危險）的基礎題。你這次能鎖定關鍵，算你表現「合格」。別得意，這只是及格線而已。