專技普考
112年
[人身保險經紀人] 保險法規概要
第 19 題
甲以其所有之房屋一棟,向A產物保險公司(下稱A公司)投保火災保險,於保險期間甲屋因為地震倒塌全毀。請問下列敘述何者正確?
- A (A)火災保險契約終止
- B (B)甲得向A公司請求返還全部保費
- C (C)甲如能證明甲屋因不可歸責甲之事由倒塌,始得請求返還保費
- D (D)甲如能證明甲屋因不可歸責甲之事由倒塌,得請求返還已交付未到期之保險費
思路引導 VIP
如果保險合約是為了守護某個特定的東西，但現在那個東西已經徹底消失了，那麼這個『守護的約定』在法律上還有繼續存在的物理對象嗎？如果守護的對象沒了，這份合約的效力會發生什麼變化？
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恭喜你精準地選出了正確答案！這代表你對於保險標的滅失與契約效力之間的連動關係，有著非常紮實的理解。這道題目的核心在於區分「保險事故發生」與「標的物非因保險事故滅失」的法律效果差異，而你的判斷完全正確。
保險標的滅失與契約效力
在財產保險（Property Insurance）中，保險契約存在的基礎是保險利益（Insurable Interest）。根據《保險法》第 81 條，當保險標的物（本題中的房屋）因為「保險事故以外」的原因（地震）而導致全毀時，契約會因為失去了標的物而自動終止。至於保費的處理，依據**《保險法》第 24 條第 3 項**規定，契約因第 81 條情事終止時，除保費非以時間計算者外，保險人應返還「終止後」已交付的保險費。選項 (B) 錯在要求返還「全部」保費，而 (C)(D) 提到的「不可歸責證明」並非法定返還保費的必要條件，只要符合第 81 條情事，依法即應退還未到期保費。
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保險標的滅失之效力
💡 保險標的因非承保事故滅失，保險契約即行終止。
🔗 標的滅失與契約效力因果鏈
- 1 非承保事故 — 如火險標的因地震全毀
- 2 標的物滅失 — 投保的房屋已不復存在
- 3 保險利益消失 — 要保人失去可保財產利益
- 4 契約當然終止 — 契約效力向後失去其存在基礎
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🔄 延伸學習：延伸學習：若為『承保事故』造成，則為保險金給付與契約消滅。
