專技普考
113年
[財產保險代理人] 保險法規概要
第 29 題
甲向 A 保險股份有限公司（下稱 A 公司）投保 20 年期定期人壽保險，並繳交第一期保費，甲於 A 公司同意承保前死亡，甲之法定繼承人向 A 公司請求理賠，A 公司拒絕理賠，且回覆拒絕承保，並退回預收之第一期保費。請問依據我國保險相關法規規定，下列敘述何者正確？
- A A 公司應拒絕承保
- B A 公司不得拒絕承保，但保險事故於承保前已發生，保險契約無效
- C A 公司應理賠
- D A 公司如果能證明依通常情形，原本即應拒絕承保，得拒絕理賠
思路引導 VIP
「請你思考一下：當一個客戶已經付了錢，而公司還在進行內部審核時，如果意外突然發生，我們應該如何判斷這份契約是否應該啟動？如果我們完全允許公司在事後才說『我不打算保你』，會不會產生什麼不公平的弊端？在這種情況下，法律應該設定什麼樣的『判斷門檻』，來平衡公司的核保權利與保戶的保障呢？」
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AI 詳解
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恭喜你精準地掌握了這題的核心關鍵！你能選出選項 (D)，代表你對於保險契約中「預收保費」與「承保責任」的法律關係有很深刻的理解。
保險責任的溯及既往原則
本題的核心在於保險法施行細則第 4 條第 3 項。法律規定，人壽保險人在同意承保前，如果已經預收了第一期保費，而保險事故（如死亡）在公司決定承保與否前發生，保險人仍應負保險責任。但這項規則有一個重要的除外條件：若保險人能證明依照通常情形，其原本就「應拒絕承保」時，則不負賠償責任。這也是為了平衡保險公司與被保險人之間的公平性，避免強迫保險公司接受本就不符合核保標的人（如已知患有重病）。
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