高等考試
114年
[財稅行政] 財政學
第 11 題
保險公司以平均風險決定保費的費率，使得高風險者投保意願高，低風險者不願投保，可能造成下列何種市場失靈？
- A 逆選擇
- B 排他性
- C 非敵對性
- D 獨占性
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若交易一方在「簽約前」無法掌握對方的真實風險特質，導致市場最終只吸引到對自己不利的合作對象，這種因資訊落差導致的「反向篩選」結果，你會如何描述這種現象？
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專業評析：精準掌握資訊不對稱！
- 大力肯定：做得好！這顯示你對公共經濟學中的資訊不對稱觀念有著非常紮實的理解，能精確辨識市場運作的失靈特徵。
- 觀念驗證：此現象發生在契約「簽訂前」。當保險公司無法分辨個別客戶的真實風險，而採平均費率時，會造成「低風險者退出、高風險者湧入」，這種劣幣驅逐良幣的市場失靈現象，正是逆選擇 (Adverse Selection) 的典型定義。
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資訊不對稱：逆選擇
💡 交易前因資訊不對稱，導致低品質商品驅逐高品質商品。
| 比較維度 | 逆選擇 (Adverse Selection) | VS | 道德風險 (Moral Hazard) |
|---|---|---|---|
| 發生時間 | 契約簽訂前 | — | 契約簽訂後 |
| 不對稱內容 | 隱藏資訊 (風險特質) | — | 隱藏行為 (疏忽不負責) |
| 市場結果 | 劣幣驅逐良幣 | — | 社會成本或出險率上升 |
💬兩者核心差異在於不對稱資訊發生在「簽約前」還是「簽約後」。
