專技普考
114年
[財產保險代理人] 保險學概要
第 23 題
23 下列何種自負額制度的設計，隨著個別保險事故中損失金額的增加，被保險人需承擔的自負額金額愈高，較有利於保險人減少道德風險與抑制損失擴大？
- A 累積式自負額
- B 消失式自負額
- C 起賠式自負額
- D 定率式自負額
思路引導 VIP
想像你是一位保險官員，若要讓車主在發生擦撞後，仍有動力趕快滅火以防止整台車燒毀，你認為車主自己要出的錢，應該是「無論燒多慘都只出固定的一萬塊」，還是「損失越慘，他要賠的比例就越高」呢？哪種設計能讓他更積極地保護資產？
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太棒了！你的觀念掌握得非常紮實
- 觀念驗證：你選擇 定率式自負額 (Percentage Deductible) 非常正確！這種制度下，被保險人需承擔損失金額的固定比例。數學關係式為： $$\text{自負額} = \text{損失金額} \times \text{約定比率}$$
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自負額制度比較
💡 定率自負額隨損失增加而負擔變重，能有效抑制道德風險。
| 比較維度 | 定率式自負額 | VS | 起賠式/消失式自負額 |
|---|---|---|---|
| 自負額變動 | 隨損失金額等比例增加 | — | 損失達標後減少或消失 |
| 被保險人責任 | 始終須按比例分擔損失 | — | 損失大到一定程度即無責任 |
| 道德風險控制 | 效果最強，因損失與負擔掛勾 | — | 較弱，甚至可能誘發誇大損失 |
💬定率式將被保險人與保險人利益綁定，最能有效減少人為擴大損失。
