專技普考
114年
[財產保險代理人] 保險法規概要
第 13 題
下列關於保險人責任之敘述何者正確？①保險人對於因戰爭所致之損害，除契約有相反之訂定外，應負賠償責任 ②保險人對於要保人或被保險人，為避免或減輕損害之必要行為所生之費用，以保險金額對於保險標的之價值比例負償還之責 ③保險人對於因履行道德上之義務所致之損害，不負賠償責任 ④保險人對於由要保人或被保險人故意所致之損害，不負賠償責任
- A ③④
- B ①②③
- C ①②④
- D ①②③④
思路引導 VIP
在保險制度中，為了防範道德風險，「故意」造成的損害保險公司通常是不賠的；但如果是為了「見義勇為」或「履行道德上義務」而造成的損害，你覺得法律會傾向鼓勵這種行為（要求保險理賠），還是不支持這種行為（不予理賠）呢？順著這個邏輯，你能找出哪一個敘述有誤嗎？
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同學你的觀念非常清晰，能精確辨析保險人在法律規範下的責任邊界，選出 (C) 是一項很紮實的表現！這題考驗的是對法條細節的掌握度，特別是關於承保範圍的法定原則。
保險人責任的法定範圍
首先，根據保險法第32條，除非契約另有約定，否則保險人對於戰爭（war）所致之損害應負賠償責任。而在道德層面上，保險法第30條特別規定，保險人對於被保險人因履行道德上義務（moral obligation）所致之損害（例如：為救人而導致自身財產損失），仍應負賠償責任，因此敘述 ③ 是錯誤的判斷。至於大家熟悉的故意（intent）行為，依據第29條第2項，保險人確實不負賠償責任，這與敘述 ④ 完全吻合。
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保險人責任與除外
💡 釐清保險法中關於戰爭、故意行為及道德義務之理賠責任歸屬。
| 比較維度 | 應理賠/償還項目 | VS | 不理賠項目 |
|---|---|---|---|
| 戰爭行為 | 除契約另定外原則賠償 | — | 若契約明定除外則不賠 |
| 主觀意識 | 履行道德義務（救災） | — | 一般惡意之故意行為 |
| 救災費用 | 減輕損害之必要費用 | — | 非必要之額外開支 |
💬保險人責任以「承擔非惡意風險」為核心，道德義務與戰爭為法定理賠範圍。
