專技普考
114年
[財產保險經紀人] 保險法規概要
第 13 題
下列關於保險人責任之敘述何者正確？①保險人對於因戰爭所致之損害，除契約有相反之訂定外，應負賠償責任 ②保險人對於要保人或被保險人，為避免或減輕損害之必要行為所生之費用，以保險金額對於保險標的之價值比例負償還之責 ③保險人對於因履行道德上之義務所致之損害，不負賠償責任 ④保險人對於由要保人或被保險人故意所致之損害，不負賠償責任
- A ③④
- B ①②③
- C ①②④
- D ①②③④
思路引導 VIP
請試著從保險的「社會公益性」與「風險不可預料性」來思考：如果一位保險對象是因為『為了救人而導致財產損失』，以及『為了領保險金而故意縱火』，法律應該傾向於鼓勵哪一種行為？這會如何影響保險人是否需要負賠償責任的決定呢？
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很高興看到你精準地選出了 (C)，這代表你對《保險法》中關於「保險人責任範圍」的條文掌握得相當紮實，這在法規科目中是非常核心的基礎。
保險人賠償責任之法源依據
這道題目的正確性完全建立在對法條的熟稔度上。首先，根據保險法第32條，保險人對於因戰爭所致之損害，除了契約有相反訂定外，原則上是應負賠償責任的（敘述 ① 正確）。其次，關於損害防阻，保險法第33條第1、2項明文規定，要保人或被保險人為了避免或減輕損害所支出的必要費用，保險人應按保險金額對於保險標的價值之比例負償還義務（敘述 ② 正確）。而敘述 ③ 的錯誤點在於，保險法第30條特別保障了履行道德上義務的行為，規定此類損害保險人「應」負賠償責任，並非不負責任。
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保險人責任與免責
💡 釐清保險法中關於戰爭、故意行為及救護費用之責任歸屬。
| 比較維度 | 保險人應賠償 (Liable) | VS | 保險人不賠償 (Excluded) |
|---|---|---|---|
| 戰爭損害 | 預設應賠（除非另訂） | — | 契約有特別約定時 |
| 道德義務 | 應賠償（履行道德義務） | — | 不可作為免責事由 |
| 故意行為 | 無 | — | 要保人或被保險人故意 |
| 救護費用 | 按比例償還必要費用 | — | 非必要之支出 |
💬保險人除法律明文免責（如故意行為）外，對救護及道德行為多負賠償責任。
