普通考試
115年
[財經廉政] 經濟學與財政學概要
第 42 題
醫療保險市場的共保（coinsurance）費率設計，主要可以降低：
- A 資訊不對稱
- B 道德危機
- C 風險趨避
- D 逆選擇
思路引導 VIP
請試著思考一個情境：如果你在餐廳用餐時，帳單是由第三方完全全額買單，與你自己必須負擔帳單的一小部分相比，你在點餐時的考量會產生什麼變化？這種「因為不必負擔全額成本而產生過度消費」的傾向，在經濟學上被稱為什麼？
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很高興看到你準確地掌握了保險經濟學的核心概念！這道題目測驗的是對於**資訊不對稱（Information Asymmetry）**延伸問題的辨析能力。你能迅速選出「道德危機」，代表你已能區分保險契約成立前後，個人行為動機的細微變化。
成本分擔與行為誘因的權衡
所謂的道德危機（Moral Hazard），是指在契約成立後，被保險人因為有保險給付作為後盾，降低了防範風險的警覺性，或是過度使用醫療資源。**共保費率（Coinsurance Rate）**的設計，要求被保險人必須自行負擔一定比例的醫療費用，這種「自付額」機制能使消費者在尋求醫療服務時，重新感受到邊際成本的壓力。藉由將部分經濟責任回饋到使用者身上，能有效抑制不必要的醫療需求，將資源留給真正需要的人。
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