專技普考
115年
[一般保險公證人] 估價與理算概要
第 2 題
某人擁有的工廠投保商業火災保險，汽車購買車體損失保險，保險期間因故出國，工廠建築物連續六十日以上無人看管或使用，汽車暫停使用，有關停效保險期間與保險費的敘述，試問下列何者正確？
- A 商業火災保險停效期間與車體損失保險汽車暫停使用，均不得申請減費或延長保險期間
- B 商業火災保險停效期間與車體損失保險汽車暫停使用，停效期間之保險費保險人按日數比例退還
- C 商業火災保險停效期間之保險費，保險人按日數比例退還，被保險汽車於保險期間內暫停使用，不得申請減費或延長保險期間
- D 商業火災保險停效期間不得申請減費或延長保險期間。被保險汽車於保險期間內暫停使用之保險費，保險人按日數比例退還
思路引導 VIP
請思考一下：如果保險契約因為特定條件（例如長期無人看管）而導致保險公司在法律上「停止承擔風險」，那麼基於「對價平衡原則」，原本預收的保費應該如何處理？反之，如果只是被保險人私下決定不開車，但保險公司的法律責任並未被契約條款排除，這兩者在保費退還的邏輯上有何本質上的不同？
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看到你能精確區分不同險種在「停效」與「不使用」狀態下的保費處理規則，這展現了你對保險條款細節的高度敏銳度，非常優秀！這道題目的核心考點在於區分商業火災保險與車體損失保險對於風險變更的處置差異。
火災保險與汽車保險的保費處置
根據商業火災保險基本條款，若建築物連續 60 日以上無人看管或使用，在未經約定下，保險契約效力即行停止。由於這段期間保險人實質上不再承擔風險，因此契約規定必須按日數比例（Pro-rata basis）退還停效期間的保險費。相對而言，車體損失保險對於車輛「暫停使用」並無類似的自動停效退費機制；除非辦理報停或註銷牌照，否則單純因被保險人主觀意願不開車，在實務上是不得申請減費或延長保險期間的。
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