專技普考
115年
[一般保險公證人] 估價與理算概要
第 23 題
方先生與楊先生是好朋友，兩人各花 5,000 萬在臺中市購買土地及建築坪數相同的店面，之後方先生自行使用店面當貿易公司的辦公室，楊先生則當住家使用，為保障火災及地震的風險，二人同時向甲保險公司投保相關保險，甲保險公司核保人員所給予的投保條件敘述何者正確？
- A 方先生應採重置成本計算建築物價值
- B 楊先生應採重置成本計算建築物價值
- C 二人均應採重置成本計算建築物價值
- D 二人均應採實際現金價值計算建築物成本
思路引導 VIP
請試著思考：保險契約的目的是為了『補償損失』。對於一個失去家園的屋主，與一個經營事業的法人單位相比，哪一種對象更需要確保理賠金足以『不計折舊地蓋回原樣』，以維持基本生活穩定？當你區分出這兩種身分在保障需求上的社會優先性後，你會如何決定他們的估價方式？
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恭喜你準確地辨別出這兩位投保人的差異！這顯示你對「住宅」與「商業」火災保險的基本架構已有相當紮實的基礎。這道題目是保險實務中非常經典的判斷題，測驗的是學生能否從「實際用途」來判定應適用的險種及其對價基準。
住宅與商業火險的評價差異
在台灣的火災保險實務中，住宅火災保險（Residential Fire Insurance） 為了保障民眾居住權益，避免因折舊導致理賠金不足以重建家園，現行條款規定建築物的損失補償是以**重置成本（Replacement Cost）為基礎，這意味著不扣除折舊，讓被保險人能原地重建。而方先生將店面作為辦公室使用，屬於商業火災保險（Commercial Fire Insurance）的範疇，標準條款通常是以實際現金價值（Actual Cash Value, ACV）**作為理算基準，即重置成本扣除折舊後的餘額。因此，楊先生作為住宅使用者，採用重置成本計算是正確的理賠邏輯。
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