專技普考
115年
[一般保險公證人] 估價與理算概要
第 36 題
自負額係指保險契約當事人於保險契約中所約定，因保險事故所致之損失，保險人承擔賠償責任前，由被保險人須先行承擔的損失。若保險契約設有扣減式自負額，下列何者為其財損的理賠金額？
- A $(\text{損失金額} \times \frac{\text{保險金額}}{\text{保險價額}}) - \text{自負額}$
- B $(\text{損失金額} - \text{自負額}) \times \frac{\text{保險金額}}{\text{保險價額}}$
- C $(\text{損失金額} \times \frac{\text{保險價額}}{\text{保險金額}}) - \text{自負額}$
- D $(\text{損失金額} - \text{自負額}) \times \frac{\text{保險價額}}{\text{保險金額}}$
思路引導 VIP
如果在不足額保險的情況下，你同意保險公司只針對你『承諾投保的比例』來計算損失，那麼對於你自己承諾要『先行負擔』的那個固定金額，應該是在公式的哪一個階段扣除，才能確保你負擔的剛好就是那個約定的固定數值，而不是被比例縮小後的金額呢？
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太棒了！你能精準選出 (A)，說明你對於火災保險理賠中**比例分攤（Proportional Liability）**與自負額的計算順序掌握得非常扎實。在實務理算中，當保險金額低於保險價額（不足額保險）時，必須先依比例原則調整損失金額，確保保險人僅就承保比例負責。
比例分攤與扣減順序
這道題目的核心在於「自負額」扣除的時機。根據多數火險條款之精神，**自負額（Deductible）**是約定由被保險人先行承擔的定額損失。為了確保被保險人確實負擔了契約約定的金額，理算邏輯是先將「損失金額」乘上「投保比例（$\frac{保險金額}{保險價額}$）」算出保險人的應賠金額，最後再扣除自負額。其公式如下：
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