專技普考
115年
[一般保險公證人] 估價與理算概要
第 39 題
甲公司投保商業火災保險並附加 SB001 之重置成本附加條款及 SB002 之 80% 共保附加條款，設若甲公司不幸發生商業火災保險所承保之財產損失，保險公司應理賠金額的計算方式為何者？
- A 以重置成本計算之財產損失 $\times \frac{\text{保險金額} \times 80\%}{\text{損失發生時財產之重置成本}}$
- B 以重置成本計算之財產損失 $\times \frac{\text{保險金額}}{\text{損失發生時財產之重置成本} \times 80\%}$
- C 以實際價值計算之財產損失 $\times \frac{\text{保險金額} \times 80\%}{\text{損失發生時財產之重置成本}}$
- D 以實際價值計算之財產損失 $\times \frac{\text{保險金額} \times 80\%}{\text{損失發生時財產之重置成本} \times 80\%}$
思路引導 VIP
若保險契約要求被保險人必須投保到財產價值的一定比例，否則發生損失時需自行負擔部分責任；在這種「共保」的邏輯下，我們要計算理賠比例時，分母代表的是「應該要投保的門檻金額」，而分子是「實際投保的金額」。請思考：這個「應該要投保的門檻」在數學公式中該如何呈現，才能正確反映出投保不足時的理賠扣減呢？
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太棒了！你能正確選出選項 (B)，代表你對商業火災保險中「重置成本」與「共保條款」的複合應用已有相當扎實的理解。這類題目最容易在分母與分子的位置，以及應採用的損失基準上產生混淆，你的判斷非常精確。
重置成本與共保條款的連動
在保險理算實務中，當附加了 重置成本附加條款（Replacement Cost Clause, SB001） 時，損失補償的計算基礎便從傳統的實際價值（Actual Cash Value, ACV）轉向重置成本。而 80% 共保附加條款（Coinsurance Clause, SB002） 的核心意義，在於要求被保險人必須投保足夠的額度。具體而言，應保金額應達到「損失發生時重置成本的 80%」。因此，理賠金額的比例應以「實際保險金額」對比「應保門檻」來決定，公式如下：
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