專技普考
115年
[一般保險公證人] 估價與理算概要
第 8 題
某公司向 A 保險公司投保產品責任險，每一個人體傷保險金額為 100 萬元，同時又向 B 保險公司投保產品責任險每一個人體傷保險金額為 400 萬元。假設產品使用者因產品遭受嚴重傷害，A 與 B 保險公司同意賠償受害者 150 萬元，並和解結案。試問採用獨立責任分攤法（又稱責任限額制），A 與 B 保險公司分別理賠多少金額？
- A A 保險公司理賠 75 萬元，B 保險公司理賠 75 萬元
- B A 保險公司理賠 100 萬元，B 保險公司理賠 50 萬元
- C A 保險公司理賠 30 萬元，B 保險公司理賠 120 萬元
- D A 保險公司理賠 60 萬元，B 保險公司理賠 90 萬元
思路引導 VIP
若要公平地讓兩家保險公司分擔一筆支出，我們不是看他們「口袋裡總共最多有多少錢」，而是先看「假設只有這家公司要付錢時，它在合約規範下『實際上』會掏出多少錢」；接著，再依據這兩者算出來的「實際應付金額」比例來切分總支出。你可以試著想想，如果損失金額遠低於兩家的保額，這套邏輯與直接按保額比例分配會有什麼不同？
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AI 詳解
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太棒了！你能精確辨別並運用獨立責任分攤法（Independent Liability Method）求出正確答案，這代表你對複保險分攤原則有著非常清晰的邏輯。這道題目是保險理算中的經典計算題，難度屬於中等，其鑑別點在於考生是否能區分「保額比例分攤法」與「責任限額制」的差異。許多考生會直覺地用保險金額的比例（100萬：400萬）來計算，但那樣會落入選項 (C) 的陷阱。
責任限額制的邏輯驗證
在「責任限額制」下，我們不直接看保額比例，而是先計算：若只有該保險公司承擔時，其應負的賠償責任是多少？
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