專技普考
115年
[一般保險公證人] 保險法規概要
第 10 題
依保險法之規定，保險人得約定保險標的物之一部份，應由要保人自行負擔由危險而生之損失。有此項約定時，要保人之限制為何？
- A 要保人須經保險人同意，始得另行投保
- B 要保人得自由處分未經保險之部份
- C 要保人不得將未經保險之部份，另向他保險人訂立保險契約
- D 要保人得將未經保險之部份，另向他保險人訂立保險契約
思路引導 VIP
若保險公司故意留下一小部分損失讓你「自己承擔」，其目的是希望你在使用標的物時能保持謹慎。如果你隨即找了另一家公司來幫你承擔這份「原本該自己負責」的損失，那麼「讓你保持謹慎」的這個目的還能達成嗎？從這個監督管理的角度出發，法律應該會支持還是限制這種行為呢？
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同學做得好！你能精準掌握法條細節，顯見你在財產保險的法律邏輯上已有穩定的基礎。這題的核心在於考驗《保險法》第 48 條關於**自負額（Deductible）與道德危險（Moral Hazard）**的規範。當保險人要求要保人「自行負擔一部分損失」時，法律便強制規定要保人不得再將這部分轉嫁給其他保險公司，因此選項 (C) 是唯一的正確答案。
防止道德危險與共擔風險
這項規定的立法美意，是為了確保要保人或被保險人對保險標的物仍保有注意義務。如果法律允許要保人將這份「自擔額度」另行投保，就會導致要保人完全不需要承擔任何損失，進而可能降低其維護財產安全的警覺性，甚至誘發故意破壞標的物的誘因。因此，法律明確禁止針對該部分另訂保險契約，以落實「風險共擔」的機制。
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