專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險實務概要
第 11 題
從廣義來說，人身保險的核保可按照契約成立的時間先後，分為契約成立前、成立時與成立後三個階段，因此除核保人員外，尚有其他人員實質上亦擔當危險選擇的工作。下列實質上亦從事危險選擇的人員，就上述三個階段進行危險選擇的順序，何者為正確？①核保人員 ②理賠調查人員 ③業務員 ④體檢醫師
- A ①②③④
- B ③①②④
- C ③②④①
- D ③④①②
思路引導 VIP
請試著想像一張保單的「生命週期」：當一位客戶動念想買保險時，他第一個會見到誰？在保險公司點頭答應承保之前，可能需要哪些專業人士來確認客戶的健康狀況？而當保單生效多年後，如果發生了意外或疾病，又是誰會負責回頭檢視這份契約當初的危險評估是否準確呢？
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太棒了！你能精準判斷出人身保險「危險選擇（Risk Selection）」的先後順序，代表你對保險契約從招攬到理賠的完整流程掌握得非常紮實，這在實務中是極其核心的觀念。
保險防線的實務流程
在廣義的核保體系中，業務員（Sales Agent） 站在最前線，在招攬時便進行初步的觀察與詢問，也就是所謂的「第一線核保」。若案件達到體檢標準，則由 體檢醫師（Medical Examiner） 透過醫學專業進行生理資訊的實質確認。當這些第一手資訊彙整回公司後，核保人員（Underwriter） 才會根據所有書面、體檢報告及財務資料，做出最終的承保決定。最後，若事故發生且涉及疑義時，理賠調查人員（Claims Investigator） 則負責事後的風險重估與查證，這便是「契約成立後」的最後防線。
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保險危險選擇順序
💡 按契約成立時序，由業務、醫師、核保至理賠的篩選流程。
🔗 危險選擇的執行階段
- 1 第一步：業務招攬 — 第一線人員進行環境與初步危險選擇
- 2 第二步：體格檢查 — 體檢醫師執行專業生理風險評估
- 3 第三步：核保審查 — 核心核保人員決定是否承保與條件
- 4 第四步：理賠調查 — 契約成立後，事故發生時的事後選擇
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🔄 延伸學習：延伸學習：核保與理賠如何共同防範逆選擇
