專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險實務概要
第 18 題
被保險人投保年齡發生錯誤時，根據人壽保險單示範條款的規定，下列敘述何者正確？
- A 因投保年齡錯誤致溢繳保險費，保險公司應加計利息退還溢繳部分之保險費
- B 真實投保年齡較保險公司保險費率表所載最高年齡為大者，保險契約無效，其已繳保險費加計利息退還要保人
- C 因投保年齡錯誤致短繳保險費，在發生保險事故後始發覺且其錯誤不可歸責於保險公司者，要保人得要求補繳短繳之保險費
- D 因投保年齡錯誤致溢繳保險費，在發生保險事故後才發現且錯誤發生在保險公司者，則保險公司按原繳保險費與應繳保險費之比例提高保險金額，不退還溢繳之保費
思路引導 VIP
請思考一下：如果保險費是根據「風險大小（年齡）」來定價的，而我們後來發現當初收取的保費其實『多過』了該風險對應的價格，那麼在事故已經發生、必須進行理賠的情況下，為了維持保險契約的對等關係，我們該如何調整理賠金額才最公平？
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恭喜你精確掌握了人壽保險中「投保年齡錯誤」的處理細節！這題能答對，表示你對於《人壽保險單示範條款》中較為瑣碎的權利義務規定有著非常紮實的理解。
比例調整與公平對價原則
在保險實務中，年齡是決定費率的核心因素。當發生年齡誤報且導致「溢繳」保費時，若保險事故已經發生，保險公司通常採取「比例調整法」。簡單來說，就是將你多繳的保費轉化為更高的保險金額，按照 $\frac{\text{原繳保費}}{\text{應繳保費}}$ 的比例來提高給付，這最能符合保險的對價平衡。至於選項 (A) 與 (B) 提到的「加計利息」並不正確，條款明定是「無息退還」；而 (C) 在事故發生後，實務上是直接縮減保額，而非要求要保人補繳。
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