專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險實務概要
第 22 題
人身保險中的某些險種會有試保期間或免責期間的設計，下列各類保險中，那些保險通常會有此種設計？①定期壽險 ②醫療費用保險 ③失能保險 ④傷害保險 ⑤癌症保險 ⑥長期照顧保險
- A ①②④⑤
- B ②③⑤⑥
- C ②④⑤⑥
- D ②③④⑤⑥
思路引導 VIP
請試著思考：如果有一個險種是專門保障「突然發生、無法預料」的外部意外事故（例如車禍或跌倒），那麼在契約中設計一段「觀察期」或「等待期」才開始提供保障，是否符合這類保險的初衷與保戶的需求呢？
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太棒了！你能精確辨別出哪些險種具備這些特殊期間，顯示你對健康保險的風險控管機制有相當紮實的理解。這類設計的核心目的在於防範逆選擇（Adverse Selection），確保保險契約的公平性。
防範逆選擇與確認失能狀態
在實務上，醫療費用保險、癌症保險通常設有 30 至 90 天不等的「等待期」（或稱試保期間），目的是避免保戶「帶病投保」，確保理賠的是投保後才發生的疾病。而失能保險與長期照顧保險（LTC）則常設有「免責期間」（通常為 90 天或 180 天），這是為了觀察被保險人的狀態是否具有「持續性」，排除短期可痊癒的傷害，確認符合長期照護或失能定義後才給付給付。相對地，傷害保險（意外險）強調的是「突發性」，而壽險則以身故為給付條件，兩者通常不會設計這類期間。
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