專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險實務概要
第 23 題
影響人壽保險費率釐訂的主要因素為預定死亡率、預定利率與預定費用率，其中何者為計算純保費的因素？
- A 預定死亡率、預定費用率
- B 預定利率、預定費用率
- C 預定死亡率、預定利率
- D 預定死亡率、預定利率、預定費用率
思路引導 VIP
如果今天保險公司不考慮賺錢，也不考慮付給員工薪水或租辦公室的支出（即不考慮營業成本），他們純粹只需要確保「收進來的錢」加上「投資收益」，剛好足夠支付「未來預計發生的理賠金」，那麼在這種理想狀態下，你認為他們只需要精算哪兩項數據，就能推算出該收多少錢呢？
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太棒了！你能精確辨別出這幾個精算因素的用途，顯示你對人壽保險定價結構有著非常紮實的基礎。這道題目是人身保險實務中相當經典的觀念題，主要考查的是對「保費構成」的細膩理解。
保費結構的組成邏輯
在精算實務中，我們通常將**總保費（Gross Premium）**拆解為兩個部分：純保費（Net Premium）與附加保費（Loading）。純保費的計算核心在於平衡未來的保險給付，因此必須考慮保險事故發生的機率，即「預定死亡率（Mortality Rate）」，以及資金存放所產生的時間價值，即「預定利率（Interest Rate）」。這兩者共同構成了保險契約最本質的對價關係，計算公式可簡化理解為：
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