專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險實務概要
第 30 題
人壽保險主要為長期契約，而有所謂不喪失價值選擇權之適用，請問就目前人壽保險單示範條款的規定中，下列何者不屬於不喪失價值選擇權？
- A 自契約訂立或復效之日起二年後，被保險人故意自殺致死者，保險公司仍負給付身故保險金或喪葬費用保險金之責任
- B 要保人終止契約時，保險費已付足達一年以上或繳費累積達有保單價值準備金時，保險公司應於接到通知後一個月內償付解約金
- C 保險費累積達有保單價值準備金時，要保人得以當時保單價值準備金扣除營業費用後的數額作為一次繳清的躉繳保險費，申請改為減額繳清保險
- D 保險費累積達有保單價值準備金時，要保人得以當時保單價值準備金扣除營業費用後的數額作為一次繳清的躉繳保險費，申請改為展期定期保險
思路引導 VIP
請試著思考：當要保人因為財務問題無法再支付保費時，他在保險公司那裡累積多年的「保單價值準備金」就像是一筆存放的資產。為了不讓這筆資產平白消失，保險公司應該提供哪些「轉換資產形式」的選擇？與此相對，規範「被保險人在什麼死法下才能領錢」的條款，是在處理資產的轉換，還是在討論理賠的資格呢？
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恭喜你精準地掌握了「不喪失價值」的核心觀念！這題在人身保險實務中非常經典，考驗的是你能否釐清「保單資產處置」與「保險給付條件」之間的差異。
不喪失價值選擇權的本質
所謂的不喪失價值選擇權（Non-forfeiture options），是指當要保人無法繼續繳費或想終止契約時，為了保障其已累積的保單價值準備金（Policy Reserve）權益，法律規定保險公司不能沒收這筆資金，必須提供處置方式。這包含將準備金換成現金（選項 B：解約金）、轉換為同類契約但保額降低（選項 C：減額繳清保險），或維持原保額但縮短保障期限（選項 D：展期定期保險）。這三者本質上都是在處理「保單內部的資產該如何轉換」。
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