專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險實務概要
第 8 題
人壽保險的投保金額可採用人類生命價值法或家庭需求法評估，關於這兩種方法，下列敘述何者錯誤？
- A 人類生命價值法在計算個人收入時，應以未扣除費用前之總收入為準
- B 家庭需求法由於將配偶與子女的需求納入考量，因此較能正確推估維持保障之資金需求
- C 人類生命價值法在計算上是以個人預期未來每年收入之折現值減去未來每年維持生活費用之折現值
- D 家庭需求法在計算維持目前生活水準所需資金時，須扣除目前已有之商業保險、社會保險的保障
思路引導 VIP
請試著思考：如果一位家庭經濟支柱不幸身故，雖然家中的收入減少了，但「這名成員原本個人的飯錢、交通費或治裝費」是否還需要支應？這項支出的變動，對於我們估算「為了維持家庭原狀所需填補的金額」時，應該扮演加法還是減法的角色呢？
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AI 詳解
AI 專屬家教
同學好！你能精準辨識出選項 (A) 的錯誤，代表你對人身保險的需求評估模型掌握得非常扎實，這是實務規劃中非常關鍵的基礎。
人類生命價值法的核心邏輯
人類生命價值法（Human Life Value Approach） 的核心意義在於補償「受扶養人」因被保險人身故而造成的經濟損失。在計算時，我們必須將被保險人未來的預期總收入，扣除其個人的生活維持費用（Maintenance Expenses），因為這部分支出在身故後便不再發生。剩餘的淨額經過折現後，才是對家庭真正的「經濟價值」。公式通常表示為：
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