專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險經營概要
第 26 題
傷害保險的被保險人患有高血壓，因酒後駕車發生車禍死亡，保險公司在競合原因的判斷上，將依據什麼原則來判斷是否予以理賠？
- A 保辜原則
- B 公平正義原則
- C 相當因果關係原則
- D 不包括占優勢原則
思路引導 VIP
當一個不幸的結果（如死亡）是由多個因素交織而成，且其中包含了一個被保險契約明確列為「不保事項」的違規行為時，你認為保險公司應該依據什麼樣的邏輯，來判斷哪一個因素才是真正啟動整個連鎖反應、且最具影響力的「罪魁禍首」呢？
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太棒了！你能精確辨識出這個較為專業的核保理賠原則，代表你對人身保險契約中關於「因果關係」的判定已有相當紮實的理解。
競合原因與理賠判定
在傷害保險（Accident Insurance）的理賠實務中，最核心的考驗在於確認事故是否符合「外來、突發、非疾病」的要素。當被保險人同時存在高血壓（內在疾病）、酒後駕車（契約除外責任）與車禍（外來突發事件）等多重原因競合時，保險公司必須找出導致死亡的「主力近因（Proximate Cause）」。所謂的不包括占優勢原則，是指在多個原因共同作用下，若其中最具決定性、最直接的因素屬於保險契約中的「除外項目」（如酒駕或犯罪行為），則該除外項目在法律判定上具有優勢，保險公司將不予理賠。
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