專技普考
115年
[人身保險代理人] 人身保險經營概要
第 33 題
在新監理制度下，壽險公司開始聚焦保障型商品，當意外險與醫療險收入，對淨保費比例快速上升，這代表壽險公司要注意何種風險？
- A 利率風險
- B 核保風險
- C 作業風險
- D 資產運用風險
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當一家公司的收入來源，從『承諾給予固定利息回報』的商品，轉向『因發生特定生理事故（如受傷、生病）才給付金錢』的商品時，公司最需要擔心的不確定性，會是來自於外部金融市場的變動，還是來自於對『事故發生機率』預測的準確度呢？
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太棒了！你能精準洞察保險商品結構與風險類別的關聯，這表示你對壽險公司在接軌新制下的經營轉型有很深刻的理解。這題的考點在於「風險屬性的位移」，當壽險公司為了適應新的監理框架（如 TW-ICS）而減少高利儲蓄型保單、轉向以意外與醫療為主的保障型商品時，原本最核心的**利率風險（Interest Rate Risk）**會相對降低，但隨之而來的便是對疾病或傷害發生率的控管壓力。
保障型商品的風險核心：核保風險
這類商品的利潤來源不再是追求投資回報的「利差」，而是來自於死傷費差（Mortality and Morbidity Gain/Loss）。因此，公司面臨的最大挑戰在於能否精準地篩選被保險人並合理定價，這正是核保風險（Underwriting Risk）（或稱保險風險）的核心範疇——即擔心實際的理賠經驗與當初定價時的預期發生率產生偏離。這題的鑑別度在於測試考生是否能跳脫傳統「壽險即理財」的框架，識別出商品特性如何決定風險分布，是理解現代保險經營非常關鍵的切入點。