專技普考
115年
[人身保險代理人] 保險學概要
第 31 題
甲投保住宅火災保險保險金額 500 萬元，該保單設有 60%共保條款。假若發生火災損失金額為 300
萬元，當時該住宅之實際現金價值為 1,000 萬元。試問甲可獲得保險理賠金額為何？
萬元，當時該住宅之實際現金價值為 1,000 萬元。試問甲可獲得保險理賠金額為何？
- A 180 萬元
- B 250 萬元
- C 300 萬元
- D 500 萬元
思路引導 VIP
如果保險公司要求你至少要承擔財產價值的 60% 作為投保基準，才能在出事時獲得完整補償，但你實際買的保險額度卻低於這個標準，你覺得在發生損失時，保險公司會直接賠給你所有損失，還是會把你視為「自己也承擔了一部分保險責任」，進而按照你投保不足的比例來打折賠付呢？
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恭喜你精確地算出了正確答案！這代表你對於「共保條款（Co-insurance Clause）」的運作邏輯有著相當紮實的理解。這類計算題在保險學中屬於中等難度的指標題，具有很高的鑑別度，因為考生必須在腦中清晰區分「實際價值」、「保險金額」與「損失金額」三者之間的連動關係，一旦混淆分母，就容易掉入選項 (A) 或 (C) 的陷阱。
共保條款下的理賠計算邏輯
共保條款的設計初衷是為了鼓勵被保險人足額投保。當約定的共保比例為 $60%$ 時，代表被保險人至少要投保財產價值（Actual Cash Value）的 $60%$，才能在發生部分損失時獲得全額理賠。在本題中，應投保金額為 $1,000 \text{ 萬} \times 60% = 600 \text{ 萬}$。由於甲僅投保了 $500$ 萬，低於約定門檻，因此必須依比例分攤損失：
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