專技普考
115年
[人身保險經紀人] 保險學概要
第 38 題
有關保險費率的敘述，何者正確？①人壽保險純保險費率主要由死亡率或傷害疾病率決定 ②財產保險純保險費率由損失頻率與損失幅度共同決定 ③附加保險費率之功能主要在提存準備金之用 ④總保險費率由純保險費率及附加保險費率共同構成
- A 僅①②③
- B 僅②③④
- C 僅①②④
- D ①②③④
思路引導 VIP
想像你正經營一家保險公司，為了確保將來發生意外時有足夠的錢賠給客戶，你算出了預計的「保險理賠預算」。但除了這筆錢，你的公司還需要支付員工薪水、辦公室租金以及廣告費。那麼，這兩類性質完全不同的支出，在設計費率時，哪一部分才應該被歸類為保險公司的『營業管銷費用』呢？
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恭喜你答對了！這代表你對於保險費率的組成與精算基礎有著非常清晰的邏輯。這道題目是保險學中相當經典的觀念題，雖然看似基礎，但其中的第三個敘述其實是一個常見的「陷阱」，考驗的是考生對於保費功能細膩的辨析能力。
保費結構的邏輯與組成
在保險精算中，**總保險費（Gross Premium）**是由「純保險費」與「附加保險費」相加而成。**純保險費（Net Premium）**的核心目的在於支應未來的保險金賠付與提存責任準備金（Reserves），因此它與風險發生的機率息息相關——人壽保險看的是死亡率（Mortality）或疾病率，而財產保險則是計算損失頻率（Frequency）與損失幅度（Severity）的期望值。相對地，**附加保險費（Loading）**則是用來支應保險公司的營運成本，包含業務員佣金、行政規費、稅捐以及預期利潤，而非用於提存準備金。
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