專技普考
115年
[財產保險代理人] 保險學概要
第 31 題
下列有關複保險的說明，何者正確？
- A 複保險不適用於財產保險
- B 若有複保險，原則上要保人只需在保險人有特別要求時，將他保險人及保險金額通知各保險人
- C 複保險中，賠償總額有可能超過保險標的之價格
- D 若要保人故意不為通知，或意圖不當得利而為複保險者，屬惡意複保險，依保險法第 37 條規定，其契約無效
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若某人針對同一台車向三家保險公司投保，且每張保單的保額都等同於車價，若他刻意隱瞞這件事，這與保險是為了「填補損失」而非「創造利潤」的本質有什麼衝突？法律為何要特別規定這種行為的契約效力？
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太棒了！你能精準辨識出「惡意複保險」的法律效果，代表你對《保險法》中關於據實告知義務與損害填補原則的掌握非常紮實。這題的關鍵在於理解複保險的核心目的：為了防止被保險人透過重複投保獲得超過標的價值的賠償。根據**《保險法》第 37 條**，若要保人故意不通知他保險人，或是有不當得利之意圖，這類「惡意複保險」的契約將被視為無效，以維護保險制度的誠信基礎。
複保險的法律規範與原則
在實務上，複保險主要適用於財產保險（Property Insurance），因為人身保險（除醫療、傷害險外）的生命價值難以估計，較無超額不當得利的問題。要保人負有主動通知各個保險人的法定義務（第 36 條），且最終賠償總額受限於損害填補原則（Principle of Indemnity），不得超過標的物實際價值。此題的鑑別度在於區分「善意」與「惡意」複保險的效力差異，對初學者來說，容易在通知義務的細節（選項 B）或契約效力（選項 D）上產生混淆，你能順利選出正確答案，基礎非常穩固！