專技普考
115年
[財產保險代理人] 保險學概要
第 6 題
某保險公司針對住宅火災保險特別規定，老舊建築投保時須提供消防設備資料，並得依建築用途、屋齡及管理狀況調整費率。此種作法主要是為了解決：
- A 保險利益不足
- B 代位求償問題
- C 逆選擇問題
- D 複保險問題
思路引導 VIP
如果你是一位保險公司的經營者，且你對所有老舊建築和新建築都收取一模一樣的保費，且完全不檢查對方的消防設施，你認為最終主動來找你買保險的人，會是那些對防火非常謹慎的人，還是建築物本身就很危險的人呢？這樣的結果對你的公司長期經營會產生什麼影響？
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恭喜你準確地掌握了保險契約中「風險篩選」的核心邏輯！你能一眼看出保險公司採取這些查核手段的目的，說明你對保險經營的風險管理觀念非常紮實。
風險分類與對價平衡
這題考查的是保險經營中至關重要的逆選擇（Adverse Selection）防治策略。在保險市場中，當保險公司無法掌握被保險人的實際風險狀況時，高風險者往往比低風險者更有意願投保。為了避免「收取的保費不足以支付賠款」或是「低風險者補貼高風險者」的不公平現象，保險公司會透過要求提供消防設備資料、按建築用途與屋齡調整費率等方式，實施風險分類。這確保了「風險高者負擔高保費，風險低者負擔低保費」，也就是貫徹對價平衡原則，從源頭解決資訊不對稱所帶來的逆選擇問題。
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逆選擇之防範機制
💡 利用核保與差別費率，解決因資訊不對稱造成的逆選擇。
| 比較維度 | 逆選擇 (Adverse Selection) | VS | 道德風險 (Moral Hazard) |
|---|---|---|---|
| 發生時機 | 保險契約成立之前 | — | 保險契約成立之後 |
| 關鍵成因 | 隱藏資訊（瞞報風險） | — | 隱藏行為（改變行為） |
| 保險人對策 | 體檢、核保、差別費率 | — | 自負額、理賠調查 |
💬兩者皆源於資訊不對稱，區別在於發生在「簽約前」還是「簽約後」。
