專技普考
115年
[財產保險代理人] 保險法規概要
第 18 題
關於超額保險之敘述，下列何者正確？
- A 訂約時保險標的物價值超過保險金額者，即屬超額保險
- B 財產保險及人身保險均得構成超額保險
- C 由當事人一方之詐欺而訂立之超額保險契約無效
- D 善意超額保險契約，要保人將超過價值之事實通知保險人後，得請求減少保險費
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如果你今天為你的老舊手機（價值 $3,000$ 元）投保了 $10,000$ 元的意外險，當手機全毀時，保險公司賠給你 $10,000$ 元，你會因為這場意外反而「賺到錢」嗎？如果保險法律不允許我們透過保險事故發財，那麼對於你多付出的那部分保費，法律應該提供什麼樣的補救機制才公平呢？
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太棒了！你能精準辨別**超額保險（Over-insurance）**的法律效果，代表你對《保險法》第 76 條的規定有非常紮實的掌握。這題的正確答案為 (D)，反映了法律在處理「善意」超額保險時，基於公平原則給予要保人調整契約負擔的權利。
損害補償原則與超額保險
所謂超額保險，是指保險金額（Sum Insured）大於保險標的物價值的情形。根據損害補償原則（Indemnity Principle），保險是為了彌補損失而非獲取不當利益。因此，當雙方非因詐欺而訂立契約時，雖然超額部分無效，但法律賦予要保人權益：在通知保險人後，得請求就超過價值的比例減少保險費，這正是選項 (D) 的核心論點。至於選項 (A) 描述的情形其實是「不足額保險」；而選項 (B) 則是因為人身保險（Person insurance）通常涉及人的生命身體，難以估算客觀價值，因此原則上不適用超額保險的規定。
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