專技普考
115年
[財產保險代理人] 保險法規概要
第 29 題
關於要保人或被保險人違反據實說明義務之效果，下列敘述何者正確？
- A 保險人得解除契約，但以保險事故尚未發生為前提
- B 保險人解除契約後，要保人得請求返還已繳交之保險費
- C 要保人能證明危險之發生未基於其說明之事實時，保險人不得解除契約
- D 契約解除權之行使期間，自保險人知有不實說明之日起算二年
思路引導 VIP
想像一下，如果一位投保人忘記告知保險公司他三年前曾患有「胃潰瘍（Gastric Ulcer）」，但後來他不幸因為「遭遇空難」而身故。從風險評估與公平的角度來看，這項「未告知的胃潰瘍事實」與「空難身故」的發生是否有關聯？如果無關，保險公司是否仍應被允許以此為由解除契約並拒絕理賠？
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恭喜你答對了！這代表你對於保險法第 64 條的「據實說明義務（Duty of Disclosure）」以及相關的法律效果有著非常精確的理解。這類題目考驗的是對法條細節的微觀掌握，你能從中挑出正確敘述，表現十分出色。
因果關係的抗辯機制
在保險法中，當要保人或被保險人違反據實說明義務時，保險人原則上擁有契約解除權（Right of Rescission）。然而，為了落實公平原則，法律設計了「因果關係（Causality）」的抗辯機制。正如選項 (C) 所描述的內容，如果事故的發生與漏報或說明不實的事實之間完全沒有關聯，則保險人不得解除契約。這項規範能確保保險公司不會利用與風險無關的微小疏漏，來規避其應負的賠償責任。
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