專技普考
115年
[財產保險代理人] 財產保險經營概要
第 21 題
核保人員查核客戶資料時發現，該客戶之另一廠房曾有不明火災之紀錄，再查核客戶公司之財務資料，發現客戶企業經營不善，面臨嚴重財務困難，此時核保人員應特別注意該客戶之什麼風險因素？
- A 信用風險
- B 道德風險
- C 心理風險
- D 實質風險
思路引導 VIP
在評估一個保件時，如果我們發現硬體設施（如建物結構、消防設備）完全符合標準，但被保險人個人卻正承受著巨大的金錢壓力，這暗示著風險可能來自於被保險人的「心理動機」。請試著思考：這種「因為想解決財務困難而產生的主觀惡意」，與單純「因為有保險而變得粗心大意」的行為，在核保實務的定義中，最本質的區別是什麼？
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恭喜你精準地判斷出這題的關鍵！在核保實務中，觀察客戶的財務狀況與過往理賠紀錄是極其重要的環節，而你成功識別出了隱藏在數據背後的警訊。
財務動機與誠信風險的關聯
這道題目的核心在於區分不同類型的風險因素。當核保人員發現客戶「企業經營不善」且「面臨嚴重財務困難」時，這往往是道德風險（Moral Hazard）的典型預兆。這類風險源於要保人或被保險人為了獲取不當的保險賠償，可能採取「故意」製造事故的行為（例如題中暗示的另一廠房不明火災）。相較於因為疏忽大意所造成的心理風險（Morale Hazard），道德風險涉及的是主觀上的不誠信與惡意圖謀，對保險公司的經營穩定性具有極大的威脅。
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