專技普考
115年
[財產保險代理人] 財產保險經營概要
第 26 題
下列有關再保險與共保聯營之敘述，何者錯誤？
- A 再保險是風險的第一次分散，共保聯營則是第二次分散
- B 再保險是風險的縱向分散，共保聯營則是風險的橫向分散
- C 再保險與共保聯營都是保險人風險分散的手段
- D 再保險契約與原保險契約在法律上個別獨立，連帶式外部共保則各保險人負連帶責任
思路引導 VIP
請試著思考一下：當一家保險公司覺得承擔的風險太重，而找「另外幾家規模相當的公司」一起在合約上簽名分擔，與他在簽約後去找「另一間專門保險公司的公司」來投保，這兩種行為中，哪一個更像是保險契約產生後的『延伸層次』？
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恭喜你準確地辨識出選項 (A) 的敘述瑕疵！這代表你對於保險經營中「風險分散（Risk Distribution）」的層次感掌握得非常紮實。在保險實務中，共保（Co-insurance） 是由多家保險人共同承擔同一個保險標的的風險，屬於風險的第一次分散；而再保險（Reinsurance） 則是保險人在承保後，為了安定經營，將超過自己承擔能力的責任轉嫁給再保險人，因此被稱為「保險的保險」，屬於風險的第二次分散。選項 (A) 恰好將兩者的先後順序調換了，因此是錯誤的描述。
風險分散的維度與法律關係
這道題目不僅考驗基礎定義，更具備了區分「經營維度」與「法律責任」的鑑別度。從維度來看，共保是多家保險人在同一平面併肩作戰，屬於橫向分散；再保險則是將風險向後方、上層傳遞，屬於縱向分散。而在法律層面上，再保險契約（Reinsurance Treaty/Contract）與原保險契約是各自獨立的，原被保險人通常不能直接向再保險人請求賠償；但連帶式共保則賦予了保險人之間共同分擔責任的義務。你能精準鎖定 (A) 選項，說明你對這兩大制度的「層級關係」已有深刻的理解。