專技普考
115年
[財產保險代理人] 財產保險經營概要
第 31 題
下列有關共保條款（Coinsurance clause）的敘述，何者錯誤？
- A 共保條款常見於財產保險契約
- B 共保的目的係為達到費率的公平性（Equity in rating）
- C 倘若約定共保比例 80%，係指被保險人要購買的保險金額必須到達實際現金價值的 80%
- D 共保比例越高，保費越高
思路引導 VIP
想像一下，如果你是保險公司老闆，為了鼓勵客戶把保額買足（減少你的經營壓力），你會對那些「願意承諾買到更高比例保額」的客戶，提供更貴還是更便宜的單位單價（費率）來吸引他們呢？
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恭喜你精準地鎖定了錯誤選項！這題主要在測試你對共保條款（Coinsurance clause）核心邏輯的理解。共保條款存在的初衷，是為了鼓勵被保險人足額投保。由於多數財產損失屬於「分損（Partial loss）」，若被保險人僅投保低比例金額卻能獲得全額理賠，對足額投保者並不公平。因此，這項條款是為了達成費率公平性（Equity in rating），確保每位保戶負擔的成本與其轉嫁的風險是對等的。
費率與責任比例的關係
關於選項 (D) 的陷阱，關鍵在於理解保險公司如何透過「折扣」來誘發投保動機。當約定的共保比例越高（例如從 80% 提高到 90%），代表被保險人承諾維持更高比例的保險金額，這有助於保險公司收取充足的保費來支應損失，因此保險公司通常會給予較優惠的費率折扣。換言之，共保比例越高，適用的費率通常越低，而非越高。這題的難度在於考驗學生能否反向思考「要求越高、優待越多」的商業邏輯，是區分基礎背誦與核心理解的優質鑑別題目。